Kas yra antroji būsto ar būsto paskola?

aiškintojas

IkiJay Siegel

Paskutinį kartą atnaujinta2020 m. Spalio 4 d

Vienas iš galingiausių dalykų, susijusių su nuosavais namais, yra turtas ir atsakomybė. Kitaip tariant, laikui bėgant būsto kaina didėja vs. mažėja. Didėjant vertei, didėja ir nuosavo kapitalo suma namuose, kuri gali būti naudojama kaip mažos palūkanos HELOC arba būsto paskola, dar vadinama a antroji hipoteka. Šiek tiek įsigilinkime į detales.

Kas yra antroji hipoteka

Antroji hipoteka, dar vadinama būsto paskola, yra tai, ką rodo šis pavadinimas. Savo namuose jau turite hipoteką, o dabar pridėsite antrą. Antrosios hipotekos raktas yra nuosavas kapitalas, kurį sukūrėte savo namuose. Namų kapitalas yra skirtumas tarp namo rinkos vertės ir to, ką esate skolingi skolintojui. Pavyzdžiui, jei jūsų namų rinkos vertė yra 500 000 USD, o jūs esate skolingas bankui 250 000 USD, jūsų nuosavas kapitalas yra 250 000 USD. Atminkite, kad nuosavas kapitalas yra skaičius, kuris svyruoja dėl būsto rinkos. Kai būsto rinka bus stipri ir jūsų namo vertė padidės, jūsų nuosavas kapitalas padidės. Deja, gali atsitikti ir priešingai, o nuosavas kapitalas gali sumažėti.

Kai namo savininkui reikia lėšų skolų konsolidavimui, vestuvėms ar dideliam pirkiniui, pavyzdžiui, valčiai ar atostogų namams, yra keli būdai, kaip apsaugoti lėšas. Antroji hipoteka yra vienas iš tų būdų. Pažvelkime į šį variantą atidžiau.

Antroji hipoteka yra panaši, bet ne visai tokia pati kaip ir HELOC (namų kapitalo kredito linija). Kaip ir HELOC, antroji hipoteka naudoja jūsų namus kaip užstatą ir naudoja jūsų sukurtą kapitalą. Jie skiriasi, nes antroji hipoteka yra paskola už nurodytą vienkartinę pinigų sumą, o ne HELOC, kurią, kaip ir kreditinę kortelę, laikui bėgant galima atsiimti iki iš anksto nustatytos didžiausios ribos.

Pateikdami kitą pavyzdį, naudodamiesi aukščiau pateikta iliustracija, apsimeskime, kad jūsų vaikas tuokiasi, o jums reikia 50 000 USD grynųjų, kad sumokėtumėte už vestuves ir padėtumėte jiems nusipirkti pirmąjį būstą. Antroji hipoteka būtų puikus pasirinkimas jums, kaip būsto savininkui, nes palūkanų norma paprastai yra neįtikėtinai maža, palyginti su kitos paskolos ir terminas gali trukti nuo 5 iki 30 metų, todėl mokėjimas (pagrindinė suma ir palūkanos) gali būti labai mažas, jei tai jums yra prioritetas.

Dėl didesnės rizikos skolintojui antrosios hipotekos palūkanų norma paprastai yra didesnė nei jūsų pirmosios hipotekos, tačiau mažesnė už tipinių kredito kortelių ar neužtikrintų paskolų palūkanas. Tačiau nepamirškite, kad jei nesugebėsite grąžinti antros hipotekos, galite prarasti savo namus, o tai dažniausiai netinka kredito kortelėms ar kitoms paskoloms be užstato.

Ar atskaitomos palūkanos už antrosios hipotekos ar būsto nuosavybės paskolos mokestį?

Dar viena puiki priežastis panaudoti savo namų kapitalą antrai hipotekai (dar vadinama - būsto paskola) yra ta, kad palūkanas galima atskaityti mokesčiais. Svarbus žodis čia yra „gali“. Yra tam tikros taisyklės, apie kurias reikia žinoti.

Prieš 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymą (TCJA) grynuosius pinigus iš antrosios hipotekos ar HELOC galima panaudoti beveik bet kokiems tikslams, o palūkanos būtų išskaičiuojamos iš mokesčių. Šios taisyklės pasikeitė 2018 m., Kartu su TCJA. Vedusios poros gali išskaičiuoti palūkanas iki 750 000 USD hipotekos skolos arba 375 000 USD, jei pateiksite atskirai. Be to, paskolos pinigai gali būti naudojami tik „pagrindiniams mokesčių mokėtojo namams ar antriesiems namams įsigyti, pastatyti ar iš esmės pagerinti“.

„Visiems, ketinantiems imti hipoteką, naujasis įstatymas nustato mažesnę hipotekos ribą, kai hipotekos gali būti išskaičiuojamos už būsto paskolą. Nuo 2018 m. Mokesčių mokėtojai gali išskaičiuoti palūkanas tik už 750 000 USD kvalifikuotų gyvenamosios vietos paskolų. Riba yra 375 000 USD, jei vedęs mokesčių mokėtojas pateikia atskirą deklaraciją. Tai nesiekia ankstesnių 1 mln. USD arba 500 000 USD ribų, jei vedęs mokesčių mokėtojas pateikia atskirą deklaraciją. Ribos taikomos bendrai paskolų sumai, naudojamai mokesčių mokėtojo pagrindiniam namui ir antrajam būstui įsigyti, pastatyti ar iš esmės pagerinti. “

IR-2018-32

Kvalifikacija

Skiriasi skolintojas; tačiau norint gauti antrąją hipoteką (būsto paskolą) reikalingas mažiausiai 620–650 FICO balų. Aukštesnis kredito balas visada yra geresnis, nes tai leis jums užfiksuoti žemesnę galimą palūkanų normą su skolintoju. Skolintojai taip pat atsižvelgs į jūsų skolos ir pajamų santykį, kuris paprastai turi būti mažesnis nei maždaug 40–43 proc. Galiausiai, namuose turėsite turėti daug nuosavo kapitalo.

Antrosios hipotekos privalumai

• Skolintų lėšų naudojimui nėra jokių apribojimų, skirtingai nei, pavyzdžiui, kolegijos paskola, kuri turi būti naudojama tik apmokant už kolegiją. Antroji hipoteka suteikia jums lengvą prieigą prie didelių grynųjų pinigų vestuvėms, namų pertvarkymui, beprotiškoms kelionėms ar net skylei vandenyje, į kurią nuolat išmetate pinigus (dar žinomą kaip - valtis).
• Priklausomai nuo skolintojo, galite pasiskolinti iki 85-90 procentų savo namų nuosavo kapitalo. Paprastai tai reiškia, kad naudodamiesi šiuo metodu galite pasiskolinti daugiau nei daugelis kitų.
• Antrosios hipotekos yra puikus būdas konsoliduoti kitas skolas, nes palūkanų norma paprastai yra daug mažesnė nei kredito kortelių ar automobilių paskolų palūkanų norma. Terminas taip pat svyruoja nuo 5-30 metų, todėl mėnesinės įmokos yra labai mažos.
• Atsižvelgiant į tai, kaip naudojami grynieji pinigai, antrosios hipotekos palūkanos gali būti atskaitytos iš mokesčių.

Antrosios hipotekos trūkumai

• Užtikrinta paskola, panaudojant jūsų namus kaip užstatą, gali netekti jūsų namo, jei nesugebėsite atlikti mokėjimų.
• Palūkanų normos yra didesnės už antrąją hipoteką, palyginti su pirmoji hipoteka dėl didesnės rizikos, nes pirmiausia grąžinama pagrindinė hipoteka.
• Atsižvelgiant į jūsų valstybę, reikia atsižvelgti į didelius mokesčius ir uždarymo išlaidas.
• Du mėnesiniai hipotekos mokėjimai gali pakenkti jūsų biudžetui.
• Papildomos skolos prisiėmimas niekada nėra geras dalykas. Tai bent jau sumažins jūsų FICO balą.

Išvada

Jei esate namo savininkas, turintis nuosavo kapitalo savo namuose, jums reikia didelės vienkartinės grynųjų pinigų sumos ir neketinate parduoti savo būsto, antroji hipoteka yra puikus pasirinkimas, palyginti su apmokestinti kreditines korteles ar parduoti akcijas. Tiesa, kiekvieno finansinė padėtis skiriasi, todėl patariu prieš priimant didelius finansinius sprendimus pasikalbėti su savo buhalteriu ar finansų patarėju.