Kas yra namų kapitalo kredito linija (HELOC)?

Ar turite didelę nuosavybės dalį savo namuose ir jums reikia pinigų? Namų kapitalo kredito linija (HELOC) gali būti kaip tik jums.

Ar esi namo savininkas? Ar turite didelę nuosavybės dalį savo namuose? Ar jums reikia grynųjų? Namų kapitalo kredito linija (HELOC) gali būti puikus būdas pasiskolinti pinigų už patrauklią palūkanų normą.

HELOC yra tik vienas iš daugelio būdų, kaip pasiskolinti pinigų tokiems dalykams, kaip namų pertvarkymo projektas, mokėjimas už kolegiją, skolų konsolidavimas ar bet kokie kiti jūsų turimi poreikiai už didelę pinigų sumą. HELOC turi keletą reikšmingų pranašumų, palyginti su kredito kortelės naudojimu, paskolos be užstato paėmimu ar finansavimu, kurį gali gauti kitas šaltinis ar paslaugų teikėjas.

Pažvelkime į realų HELOC veikimo pavyzdį.

Neseniai mano draugas, pavadinkime jį Džo, nusprendė, kad jis norėtų atlikti didelę savo namo renovaciją. Projektas apėmė visų kilimų pakeitimą tikromis medinėmis grindimis, dažymą ir kitas konstrukcines modifikacijas. Medžiagos, taip pat darbo sąnaudos, buvo nemažos ir siekė maždaug 25 000 USD.

skirtingi staliaus įrankiai (guminis plaktukas, elektrofretas, staliaus kampas) ant laminuotų grindų

Džo nenorėjo pasikrauti ar padidinti savo kreditinių kortelių, o tai tikrai nepadės jo FICO balui, o palūkanos bus astronominės. Rangovas taip pat pasiūlė suteikti finansavimą, tačiau palūkanų norma buvo labai aukšta, todėl ne taip jis norėjo. Joe galvoje liko du pasirinkimai. Jis galėtų kreiptis į savo banką ar kredito uniją, norėdamas gauti įprastą paskolą, arba gauti HELOC.

Joe nusipirko savo namą prieš kelerius metus, o jo dabartinė rinkos vertė yra maždaug 400 000 USD. Jis yra skolingas apie 300 000 USD už savo hipoteką, o tai reiškia, kad jis turi 100 000 USD nuosavo kapitalo savo namuose. Joe galėtų sutaupyti paketą palūkanų, jei jis pasinaudotų ta nuosavybe, įsteigdamas HELOC savo namų pertvarkymui finansuoti.

Visi bankai ir skolinimo įstaigos turi savo taisykles ir mokesčius, tačiau paprastai HELOC galite gauti už 85 procentus jūsų namų vertės, atėmus tai, ką esate skolingi. Taigi, naudojant Joe pavyzdį: namų vertė - 400 000 USD x 85% = 340 000 USD. Iš 85 procentų atimame sumą, mokėtiną už pradinę hipoteką: 340 000–300 000 USD = 40 000 USD. Joe galėjo gauti 40 000 USD HELOC.

HELOC paprastai yra kintama palūkanų norma (kai kurie skolintojai taip pat siūlo fiksuotas palūkanas), kuri yra susieta su pagrindine palūkanų norma. Taip pat yra marža, paprastai maždaug 1 proc., Kuri išlieka pastovi per visą paskolos galiojimo laiką. Kiekvieną mėnesį gausite sąskaitą, kurioje bus nurodyta pagrindinė suma ir palūkanos. Yra burtų traukimo laikotarpis, kuris paprastai yra 10 metų, per kurį galite atsiimti bet kokią sumą iki sutarto limito. Paprastai yra 20 metų grąžinimo laikotarpis, kuris eina po traukimo laikotarpio. Per grąžinimo laikotarpį jūs negalite atsiimti jokių lėšų ir turite grąžinti likusį likutį bei palūkanas.

Vienas iš HELOC privalumų yra tai, kad galite atsiimti bet kokią sumą iki sutarto limito; Joe atveju ši riba buvo 40 000 USD. Joe pradėjo dirbti savo namuose atsiimdamas 25 000 USD. Laikui bėgant projektas šiek tiek išsiplėtė ir jis paėmė dar 8 000 USD. Kai darbas buvo baigtas, Džo pradėjo grąžinti palūkanas ir pagrindinę sumą. HELOC grožis yra tas, kad jūs galite ir toliau atsisakyti kredito limito per burtų traukimo laikotarpį ir jei sumokėjote pagrindinę sumą, kuri skaičiuojama į visas turimas lėšas. HELOC yra tarsi kreditinė kortelė, turinti vieną didžiulį pranašumą; palūkanų norma yra žymiai mažesnė HELOC, palyginti su kreditine kortele. Kai kurie žmonės ims HELOC, kad įtvirtintų savo kitas didesnes palūkanas, pavyzdžiui, kreditines korteles. Kodėl reikia mokėti 28 procentų palūkanas už kreditinę kortelę, kai už HELOC galite mokėti 6 procentus?

Paprastai norėdamas gauti HELOC, skolintojas atsižvelgs į jūsų kredito balą ir istoriją, jūsų mėnesines pajamas, mėnesines skolas ir įdarbinimo istoriją. Procesas labai panašus į kreipimąsi dėl hipotekos.

Visi mano naudojami numeriai yra pavyzdžiai ir skirsis nuo to, ką rasite dabartinėje rinkoje. Visiems skolintojams taikomos skirtingos HELOC kainos ir sąlygos, o mokesčiai taip pat gali skirtis. Tikslinga apsipirkti ir rasti HELOC, kuris tinka jūsų poreikiams.